受疫情影響，經(jīng)營(yíng)兒童雨具的老張一度陷入困頓，“最后一刻，是網(wǎng)商銀行的貸款幫我們渡過了危機(jī)，而且貸款利率非常之低。在這筆資金的幫助下，我的店鋪終于挺過來了。”　　老張不知道的是，這筆貸款的背后是網(wǎng)商銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(農(nóng)發(fā)行)的共同努力。日前，100余家銀行緊急“集結(jié)”，加入由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、全國工商聯(lián)等行業(yè)協(xié)會(huì)與網(wǎng)商銀行共同發(fā)起的“無接觸貸款助微計(jì)劃”，助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

　　銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字化服務(wù)是未來小微金融的發(fā)展趨勢(shì)，這一能力的提升有賴于銀行與金融科技機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

　　對(duì)手變隊(duì)友

　　原本年后開學(xué)是店鋪銷售的旺季，如今卻頗為冷清，疫情期間老張每日的銷量?jī)H為平時(shí)的2%-3%。由于年前已制定規(guī)劃，店鋪采購的一批價(jià)值幾百萬元的貨不得已積壓在倉庫，正當(dāng)他一籌莫展的時(shí)候，是無接觸貸款讓他的店“活”了過來。

　　昔日對(duì)手如何變成隊(duì)友？網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍介紹：“疫情發(fā)生后，網(wǎng)商銀行宣布在特殊時(shí)期為850萬小店下調(diào)20%的利息，并向多家銀行發(fā)出合作邀約，2天時(shí)間有25家銀行響應(yīng)和支持，為小店減負(fù)。”

　　老張獲得的無接觸貸款利率僅為平時(shí)的一半，離不開農(nóng)發(fā)行的助力。貸款利率低是政策性銀行的一大優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)發(fā)行的支持下，許多網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)貸款利率進(jìn)一步下降。此外，郵儲(chǔ)銀行也主動(dòng)為更多小微企業(yè)提供20%的減息。

　　北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心的研究顯示，數(shù)字信貸發(fā)展水平每增長(zhǎng)1%，疫情對(duì)經(jīng)營(yíng)的沖擊減少2.57%。據(jù)悉，當(dāng)前已有包括三大政策性銀行、國有六大行在內(nèi)的100余家銀行加入“無接觸貸款助微計(jì)劃”，計(jì)劃半年內(nèi)支持全國約1000萬家小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)及疫情之后擴(kuò)大生產(chǎn)。

　　“助微計(jì)劃”包括十項(xiàng)舉措：為線上小微商家提前支付貨款，為餐飲業(yè)提供專項(xiàng)資金支持，為快消業(yè)中小經(jīng)銷商提供免息貸款優(yōu)惠活動(dòng)，為物流業(yè)提供專項(xiàng)貸款，為卡車司機(jī)提供專項(xiàng)優(yōu)惠貸款，為種植戶提供專項(xiàng)貸款，助力銷售困難企業(yè)獲取資金支持，擴(kuò)大票據(jù)貼現(xiàn)優(yōu)惠范圍，助力市場(chǎng)口碑良好的小微商家加速復(fù)工，幫助線下商戶免費(fèi)開拓線上經(jīng)營(yíng)渠道。

　　快速觸達(dá)海量小微群體

　　大中型銀行擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和專業(yè)的風(fēng)控技術(shù)，網(wǎng)商銀行則具有觸達(dá)海量小微企業(yè)的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，雙方通過互補(bǔ)合作發(fā)放無接觸貸款，最終達(dá)到與客戶多贏的效果。

　　“網(wǎng)商銀行的優(yōu)勢(shì)在于場(chǎng)景和引流，郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)在于線下營(yíng)銷，信貸人員可以直接聯(lián)系到客戶，幫助他們認(rèn)識(shí)和操作線上產(chǎn)品。”郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)部總經(jīng)理助理陳鵬稱，以往信貸人員要調(diào)查，客戶要到網(wǎng)點(diǎn)來簽約，基本要投入一兩天時(shí)間。無接觸貸款不僅節(jié)約了客戶成本，銀行減少人工干預(yù)，也節(jié)約了成本。

　　從產(chǎn)品額度看，陳鵬表示，郵儲(chǔ)銀行與網(wǎng)商銀行合作發(fā)放的無接觸貸款平均額度在1萬元左右，能夠觸達(dá)更小微的群體。“這些客戶更多來自淘寶網(wǎng)店或線下掃碼等場(chǎng)景，客群更年輕，更多是新經(jīng)濟(jì)主體。”

　　“無接觸貸款的風(fēng)控由雙方共同把關(guān)”，陳鵬介紹，郵儲(chǔ)銀行和網(wǎng)商銀行會(huì)對(duì)各自的客戶進(jìn)行初步篩選，然后進(jìn)入風(fēng)控模型進(jìn)行調(diào)查審批，貸后管理則在線上和線下渠道各自發(fā)揮所長(zhǎng)。合作發(fā)放的不僅是線上信用貸款，抵押貸款也可以辦，房產(chǎn)抵押等手續(xù)則需要線下進(jìn)行操作。

　　網(wǎng)商銀行小微融資產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人宋曉介紹，無接觸貸款背后是數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐，網(wǎng)商銀行正嘗試與具備一定能力的銀行聯(lián)合建模，進(jìn)一步提升雙方風(fēng)控水平。“今年我們將進(jìn)一步開放能力，把網(wǎng)商銀行的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)賦能給更多小微金融機(jī)構(gòu)。”

　　“無接觸”是大勢(shì)所趨

　　近年來，商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)力以技術(shù)、數(shù)據(jù)、場(chǎng)景為依托的線上服務(wù)能力。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2019年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)達(dá)1637.84億筆，同比增長(zhǎng)7.42%，交易金額達(dá)1657.75萬億元；手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)1214.51億筆，交易金額達(dá)335.63萬億元，同比增長(zhǎng)38.88%；電商平臺(tái)交易筆數(shù)達(dá)0.83億筆，交易金額達(dá)1.64萬億元；全行業(yè)離柜率為89.77%。

　　無接觸貸款無疑代表了小微金融未來的發(fā)展方向。中國人民大學(xué)金融科技研究所聯(lián)席所長(zhǎng)曹彤認(rèn)為，中小微企業(yè)貸款難問題長(zhǎng)期存在，傳統(tǒng)的方法很難解決，一定要通過數(shù)字化來解決，而且這種數(shù)字化一定是銀行與外部場(chǎng)景及金融科技機(jī)構(gòu)協(xié)作完成。

　　銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官楊麗平日前強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)政策性銀行、商業(yè)銀行加強(qiáng)與主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)合作，為小微企業(yè)精準(zhǔn)滴灌，提高復(fù)工復(fù)產(chǎn)小微企業(yè)貸款可獲得性。

　　陳鵬表示，為適應(yīng)逐漸數(shù)字化、線上化的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，銀行金融服務(wù)也需要快速線上化、數(shù)字化、場(chǎng)景化。在此過程中，銀行一方面要加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理和集成，并對(duì)外開放合作，另一方面也要輸出產(chǎn)品和服務(wù)，與平臺(tái)企業(yè)共同開發(fā)場(chǎng)景，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)服務(wù)客戶。